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Les dossiers du crédit automobile

Acheter un véhicule : les 6 modes de financement

Publié le : 21/10/2013

Acquérir un véhicule neuf ou d’occasion implique de réunir les fonds nécessaires à la réalisation de ce projet. En France, plusieurs modes de financement existent pour l’achat d’une voiture, que vous ayez un apport ou non. Voyons ces solutions plus en détail.

Le prêt bancaire

Prêt banque
La banque est sans conteste le lieu à privilégier pour réaliser une demande de crédit auto. Généralement, le taux d’intérêt y sera plus faible qu’ailleurs et les conditions d’obtention plus souples. Pour réussir à convaincre son banquier, mieux vaut avoir un bon profil et une situation stable (contrat en CDI, pas fiché au FICP, bonne tenue de son compte courant, taux d’endettement inférieur à 33%, etc). Votre sera exigeante sur les conditions d’emprunt, mais certaines banques sont moins rudes si le crédit porte sur des montants limités (1000 ou 2000 euros). Toutefois, une personne qui ne remplit pas les conditions de sa banque peut demander à profiter du dispositif du microcrédit personnel auprès d’un réseau d'accompagnement social. Rien ne vous empêche également de passer par un courtier ou un mandataire qui tentera de vous trouver un prêt sur mesure.

Le crédit auprès d’un organisme

Autre solution si les négociations avec la banque ont été infructueuses : faire appel à une société de crédit spécialisée. De nombreux organismes proposent l’accès au crédit automobile avec des taux légèrement supérieurs qu’auprès des banques, mais dont les conditions de remboursement sont identiques. Pour trouver la meilleure offre, il vous suffit de comparer les différents organismes sur le marché et de réaliser une simulation gratuite sur chacun de leur site. Pour les prêts auto, les montants varient habituellement entre 3.000€ et 50.000€ (pour des véhicules neufs ou occasion) et les taux d’intérêt sont fixes. Attention toutefois à bien faire la différence entre un prêt personnel affecté et un crédit renouvelable (au taux bien supérieur) qui est généralement proposé lorsque le montant de l’emprunt ne dépasse pas 3.000€.

Le prêt entre particuliers

Le concept du prêt entre particuliers commence à faire son chemin dans l’hexagone. Le fonctionnement du prêt entre particulier ne diffère pas beaucoup de celui des organismes de crédit, à la différence que la somme qui est mise à disposition est celle d’une personne physique souhaitant placer son argent et non celle de la plateforme d’intermédiation. Bien que ce mode de financement communautaire soit novateur dans son approche, les conditions d’obtention ne sont pas moins exigeantes que dans les banques ou organismes. Toutefois, les taux observés pour le prêt auto sont très compétitifs. L’acteur principal du crédit entre particuliers en France est Prêt d'union.

Le financement chez un concessionnaire

L’un des modes de financement les plus répandus. Lorsqu’un client se montre intéressé par un véhicule en concession, le vendeur n’hésite pas à dégainer l’argument du financement pour le convaincre à franchir le pas. Faire un crédit dans un garage ou chez le concessionnaire peut s’avérer intéressant pour le client, tant au niveau du taux que de l’accessibilité. En effet, les concessions et constructeurs négocient des partenariats avec les banques (lorsqu’elles ne possèdent pas déjà leur propre filiale de financement), ce qui leur permet de proposer aux clients des taux très bas en échange d’un volume important de dossiers de financement envoyés à leur partenaire.

L’achat comptant

Si vous en avez les moyens ou si vous avez épargné suffisamment longtemps, vous pouvez acquérir votre nouveau véhicule sans trop de problèmes. C’est le cas chez certains automobilistes qui misent sur la longévité de leur véhicule et qui, avec un bon entretien, parviennent à garder leur voiture en bon état de marche pendant 8-10 ans avant le renouvellement. L’achat comptant se fait la plupart du temps par chèque ou chèque certifié. Si vous avez économisé un certain montant mais que la somme ne correspond encore à pas à la valeur du véhicule, vous pouvez opter pour le financement par crédit avec apport. Plus l’apport sera conséquent, plus les conditions seront à votre avantage.

La location avec option d’achat

La LOA (ou leasing) permet à une personne de profiter d’un véhicule neuf en payant un loyer chaque mois. Sur le principe, un organisme financier (le bailleur) achète le véhicule afin de le mettre en location pour son client sur une durée de 2 à 5 ans. Au terme du contrat, le client pourra choisir entre acheter le véhicule ou le restituer. Le contrat de location inclut la plupart du temps une garantie constructeur et un forfait d’entretien. Cette solution est économique pour des voitures citadines de type Clio ou 207 où les loyers pour ce type de modèle oscillent entre 100€ et 200€ par mois. Attention tout de même à bien comparer le montant total de la proposition avec un crédit classique. Bien que cette solution ait le mérite de la souplesse, beaucoup de personnes préfèrent néanmoins rester propriétaires de leur véhicule.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.